【実際に計算できる】新NISAとiDeCo、結局どっちを優先すべき？【タイプ別の正解を解説】

「NISAとiDeCoどっちから始めればいい？」——この質問を友人からされるたびに、筆者は少し悩みます。どちらも正解になり得るからです。ただ、聞かれるたびに「まずNISA」と答えています。筆者自身がiDeCoをあえて始めていない理由も含めて、正直に書きます。

2つの制度の根本的な違い

両方とも「投資で得た利益が非課税になる」という共通点があります。しかし、性格は全く異なります。

まず自分の積立額でどれだけ資産が増えるか、シミュレーターで確認してみましょう。

iDeCoの「節税効果」は本物か

iDeCoの最大の特徴は、掛金が全額所得控除になる点です。年収600万円・掛金月2万円（年24万円）の場合、節税額は約5.5万円（所得税+住民税）。30年続ければ累計160万円超の節税効果になります。

💡 節税効果の目安（年収600万円・掛金月2万円の場合）

• 所得税率：20% → 約2.4万円/年の節税
• 住民税率：10% → 約2.4万円/年の節税
• 合計：約4.8万円/年 × 30年 = 約144万円の節税効果

この数字だけ見ると「すぐiDeCoを始めるべき」に思えます。でも、筆者がそれでもiDeCoを後回しにしている理由があります。

筆者がiDeCoをまだ始めていない理由

正直に言うと、30代前半の自分には「60歳まで引き出せない縛り」が大きすぎると感じています。

• 数年以内に結婚・マイホームを考えている
• 転職・独立の可能性もゼロではない
• 突発的な支出（病気・家族のケア等）への備えが優先

iDeCoに入れたお金は、何があっても引き出せません。老後まで確実に使わない余剰資金が明確にある人には向いていますが、そうでない場合は流動性の高いNISAを優先するのが現実的だと思っています。

タイプ別：どちらを優先するか

タイプA：まず資産形成の習慣をつけたい / 近い将来お金が必要かもしれない

→ 新NISAを優先。つみたて投資枠で月数万円から始める。

タイプB：節税効果を最大化したい / 老後まで絶対に引き出さない確証がある

→ iDeCoを活用。特に自営業・フリーランスは国民年金基金の代わりにもなるため有利。

タイプC：両方やる余裕がある

→ NISA満額を目指しながら、余剰資金でiDeCo。ただし生活防衛資金（月収×6ヶ月分）の現金は絶対に確保してから。

自分のタイプが決まったら、実際の積立シミュレーションで数字を確認しましょう。

共通して最初にやること

どちらを選ぶにしても、まず生活防衛資金を確保することが大前提です。月の生活費×3〜6ヶ月分の現金を普通預金や高金利普通預金に置いておかないと、急な出費があったときに投資を強制解約することになります。これが一番もったいない。

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毎月積み立てたら将来いくらになるか、シミュレーターで計算してみましょう。